¿Qué cubre el seguro contra terceros y qué no?

La responsabilidad civil hacia terceros es la cobertura mínima obligatoria para circular en la Argentina: la exige el artículo 68 de la Ley de Tránsito 24.449. Es la más barata y la más contratada, y también la que más malentendidos genera el día que pasa algo.

Qué cubre

La cobertura responde por el daño que vos ocasionás a otro. En la práctica eso incluye tres cosas:

• Daños materiales a terceros: el auto que chocaste, el portón que te llevaste puesto, la moto que quedó destruida.
• Lesiones o muerte de terceros: los gastos médicos y las indemnizaciones a las personas que resultaron heridas, incluidos los acompañantes del otro vehículo.
• Defensa en juicio: si te demandan por el hecho, la compañía asume tu representación legal dentro de los términos de la póliza.

Todo esto tiene un tope, que es la suma asegurada de responsabilidad civil. Es el número más importante de la póliza y casi nadie lo mira. Si el reclamo supera ese tope, la diferencia la ponés vos, con tu patrimonio.

Qué no cubre

Acá está el malentendido más caro. Contra terceros no cubre absolutamente nada de tu propio auto:

• Si volcás solo, tu auto no se repara.
• Si te lo roban, no te lo pagan.
• Si te cae granizo, corre por tu cuenta.
• Si se incendia, tampoco.

Tampoco cubre a los ocupantes de tu propio vehículo salvo que la póliza incluya expresamente accidentes personales para ellos, ni los daños que sufras vos como conductor.

"Me chocaron, ¿me cubre mi seguro contra terceros?"

No, y es la consulta que más recibimos. Si la culpa fue del otro, quien tiene que responder es el seguro del otro. Tu póliza contra terceros no repara tu auto en ningún caso.

Lo que sí hacemos como productores es gestionar el reclamo contra la compañía del responsable. Por eso importa tanto tomar los datos en el momento: patente, compañía y número de póliza del otro vehículo. Sin eso, el reclamo se vuelve cuesta arriba.

Cuándo conviene subir de cobertura

La pregunta correcta no es "cuál es la más barata" sino "qué pérdida no puedo bancar". Un par de criterios que usamos al asesorar:

• Si el auto es tu herramienta de trabajo y sin él no facturás, la cobertura contra terceros te deja a pie.
• Si el valor del vehículo representa una parte importante de tu patrimonio, un robo te descapitaliza.
• Si vivís en una zona con granizo frecuente, el riesgo no es hipotético: es cuestión de tiempo.
• Si el auto es viejo y de bajo valor, puede tener todo el sentido quedarse en terceros y guardar la diferencia.

Entre terceros y todo riesgo hay escalones intermedios —terceros completo, con o sin franquicia— que suelen ser el punto justo. Ahí es donde conviene comparar entre compañías, porque los alcances y los precios varían bastante.